Пять лет назад отставной сотрудник правоохранительных органов из Воронежа получил по почте от банка «Тинькофф» предложение оформить кредитную карту. 42-летний Дмитрий Агарков, ныне занимающийся собственным бизнесом, уже «обжигался» на банковских кредитах. За три года до этого он брал деньги в другом банке, печально известном среди россиян. Проценты, «накапавшие» за сам долг, за обслуживание карты и прочие скрытые выплаты надолго отбили у воронежца охоту занимать у банкиров.
- Я пришел в банк и спросил, почему с меня берут большие деньги, кроме процента по основному долгу, - рассказывает Дмитрий. - Сотрудники невозмутимо указали мне на договор, где мелким шрифтом были прописаны дополнительные условия: «Вы же подписали? Вот и не возмущайтесь!»
БЫЛО «ДОЛЖЕН» - СТАЛО «НЕ ДОЛЖЕН»
В тот раз Дмитрий хорошо «подковался» в юридических тонкостях отношений кредиторов и заемщиков. Когда он получил по почте предложение оформить кредитную карту в банке «Тинькофф», тоже прочитал все условия, в том числе и написанные мелкими буквами. По условиям договора снять наличные с карты можно было, только заплатив банку 2,9%, да еще и 390 рублей за саму операцию, совершенную через другой банк. Снять наличные через сам «Тинькофф», кстати, невозможно - у этого интересного банка просто нет банкоматов!
Вот такое выкручивание рук. Был в договоре и пункт «за обслуживание счета». Всего-то 1%, но в месяц. То есть к «официальным» процентам (порядка 12 годовых) прибавлялись еще 12 в год.
Прочитав все эти «веселые» условия, Дмитрий... решил предложить свои. Он создал сайт, на котором перечислил их публично. За основу многих пунктов договора взял оригинальные, всего лишь вставив «не». Например, было «клиент обязан в течение 12 месяцев сохранять документы, подтверждающие платежи", а в новой редакции - «не обязан», и так далее.
По поводу процентов и лимита долга Дмитрий стесняться не стал: ввел понятие «лимит безлимитности», сверх которого все операции - за счет банка. А ставка по безграничному кредиту составляла 0%, плата за снятие наличных тоже отсутствовала. Причем отдельной строкой предприимчивый воронежец прописал, что клиент вправе не оплачивать комиссии и проценты за пользование кредитом. И финальный аккорд, льющий бальзам на душу миллионам россиян, находящихся в долговой кабале у банкиров, - «Срок возврата средств клиентом не предусмотрен». Сказка!
Дмитрий перепечатал присланный договор, внеся свои условия, и невозмутимо отослал отправителю вроде как в шутку. Дальше случилось непредвиденное. Компания, рассылавшая по просьбе банка кредитные предложения (кстати, юристы считают использование адресных баз для этого незаконным) проверила платежеспособность клиента, не прочитав его условия, изложенные мелким шрифтом, и с одобрением передала в банк Тинькова. Там, тоже не прочитав полный текст, выслали Дмитрию Агаркову карту для активации.
«Это был одноразовый технический сбой», - потом прокомментируют представители банка.
А по факту человек пользовался кредитом совершенно бесплатно. Лимит на карте, правда, был мизерный - в начале семь, а потом девятнадцать тысяч рублей. Но если банк вздумает потребовать деньги назад, то его ждет штраф в… три миллиона! Такую сумму прописал наш герой в договоре, с которым, напомним, банк согласился. Кроме того, банк «попадал» на три миллиона за каждое изменение условий, а за расторжение договора - и вовсе на шесть.
Два года Дмитрий пользовался картой, но банкиры все же захотели увидеть «свои» проценты. «Тинькофф» расторг договор и предъявил ему счет. За просрочку долга в 19 тысяч учреждение желало получить целых 45 000 рублей. Бизнесмен согласился вернуть то, что занимал, но платить проценты отказался. Воронежский мировой суд подтвердил, что договор имеет законную силу, и претензии банкиров беспочвенны.
Теперь уже Дмитрий Агарков заявил им: «Вы же сами согласились с условиями!» Торжество справедливости? Воронежец пошел дальше: «Если банк имел дерзость требовать того, что не прописано в измененном договоре, почему бы самому не взыскать с них причитающиеся деньги»?
«НАЧАТЬ РЕШИЛИ С 900 ТЫСЯЧ»
Банк изменил ряд условий - за каждое по три миллиона, плюс расторг договор – еще шесть. Всего – 24 миллиона. С такой претензией представители истца, юристы агентства «Консультант» поехали в Москву (у солидного банка даже нет представительств в других городах).
− Мы предложили пойти «на мировую», - рассказал Дмитрий Михалевич, руководитель агентства. - Но с нами не захотели разговаривать. Сейчас наш клиент решил взыскать с банка пока 900 тысяч. При его желании сумма вырастет.
Комично, но факт: по словам юриста, представители «Тинькоффа» первый раз внимательно прочитали условия договора мелким шрифтом уже в суде! Сейчас владелец банка грозит бывшему клиенту тюремным сроком:
− Наши юристы считают, что вместо 24 миллионов Агарков может получить 4 года за мошенничество, - публично заявил Олег Тиньков во всемирной паутине. - Теперь это для нас дело принципа.
Странно - почему мошенник? Дмитрий просто предложил банку свои условия, банк согласился. Кабальные условия? Ну, так миллионы людей не могут расплатиться по условиям банков - ничего?
- Мы очень хотим, чтобы банк заявил в полицию о мошенничестве, - говорят адвокаты Агаркова. - В течение десяти дней выяснят, был ли состав преступления, если нет - это наш «козырь» на судебных заседаниях. Очередное слушание дела назначено на 5 сентября, а пока Дмитрий уехал из города. После заявлений Олега Тинькова он опасается за свою жизнь.
Тем временем юристы банка считают претензии Агаркова необоснованными. В мае 2008 клиент активировал карту, а в мае 2010-го банк расторг договор. И в мае этого года три года с расторжения договора (что и стало поводом предъявить претензии к банку) истекли. То есть "поезд ушел".
Адвокаты Агаркова, напротив, так не считают. По их мнению, юридически договор нельзя считать расторгнутым - ведь компенсация за расторжение до сих пор не выплачена.
- Банки привыкли работать с клиентами по своим правилам, - прокомментировал ситуацию и перспективы дела Владимир Сорокин, юрист в области гражданского права, член воронежской коллегии адвокатов. - По Гражданскому кодексу любая сторона имеет право предложить свои условия. Так как Дмитрий Агарков не подделывал подписи, не вносил изменения в договор после его заключения, то о мошенничестве речь не идет. Мировой суд признал договор действительным, и истец вполне может отсудить суммы за его неисполнение банком.
ИТОГО
Страшный сон коммерсанта
Ведь это банкиры всегда пользовались тем, что клиенты толком договор не читали перед тем, как его подписать. Мелкий шрифт для юридически близорукой страны - лучший способ навязать все, что угодно. Господин Тиньков уже негодует в своем твитере: «Боже, что за страна? Мошенники у вас герои». Ну, извините, Олег Юрьевич, вы-то, финансисты в обратной ситуации обычно говорите, мол, клиент сам виноват, что договор не дочитал. А если банк мелкий шрифт не заметил, значит клиент - мошенник? Двойные стандарты получаются...
- Вряд ли эта история может стать прецедентом, - комментирует Алексей Волков, директор по продажам, маркетингу и развитию бизнеса Национального бюро кредитных историй. - Случаи, когда клиенты оказываются проворнее банков, единичны. Клиенты не смогут диктовать свои условия по розничным кредитам. Главное условие этого продукта в том, что он стандартный для всех. Когда вы приходите в магазин, вы либо покупаете пакет молока, либо нет. Нельзя сказать продавцу: уберите из этого продукта 0,5% жирности, тогда я его возьму. Думаю, этот случай просто станет поводом для банков проверить систему контроля договоров.
Тем временем у воронежца уже формируется армия поклонников в интернете, история о том, как он против банкиров применил их же средства, приобретает все большую популярность. А Тиньков уверен, что ничего у «народного героя» не выйдет:
- Пора прекратить «алмазный сон» и грезы про 24 миллиона. Никто ничего у нас не выиграет, это мечта разбогатеть, - считает банкир.
«КП» - Воронеж» Вконтакте, Facebook, Twitter
КОММЕНТАРИИ
Банк считает клиента мошенником
Олег Анисимов, вице-президент ТКС Банка:
- В сентябре будет судебное разбирательство по иску на 900 тысяч рублей. Банк в суде будет доказывать свою правоту, тем более учитывая, что клиент долгое время обслуживался в банке по типовым условиям банка: исправно получал выписки и оплачивал проценты по нашим ставкам, а не по своим. Мы расторгли договор, потому что он перестал выполнять свои обязательства по нашему договору.
Мы видим в этом случае признаки мошенничества со стороны клиента. Юристы банка рассматривают вопрос об инициации уголовного дела.
Случай выдачи кредитной карты по поддельному бланку банка является единичным, связан с тем, что в 2008 году банк только начинал свою деятельность и процесс был не до конца отлажен. Сейчас банк выпускает 100-150 тысяч кредитных карт каждый месяц и такие случаи исключены.
Подготовила Нигина БЕРОЕВА