Всестороннее и взаимное развитие

Как сейчас обстоят дела на воронежском рынке кредитования малого и среднего бизнеса? Как изменилась ситуация в этой области в 2010 году по отношению к 2009 году? Какие кредитные продукты готовы предложить сегодня малому и среднему бизнесу воронежские банки? И вообще, каковы же перспективы кредитования малого и среднего бизнеса в столице Черноземья? Эти и другие вопросы в рамках «круглого стола», состоявшегося 11 ноября в пресс-центре газеты «Комсомольская правда», обсудили наши эксперты - представители банковского сообщества и союза предпринимателей. В мероприятии приняли участие заместитель председателя Воронежского регионального союза предпринимателей «ОПОРА», председатель комитета по предпринимательству ТПП Воронежской области Илья Ерихонов, директор Воронежского филиала ОАО «Банк Москвы» Василий Чехонадских, ведущий специалист отдела кредитования малого и среднего бизнеса ФАКБ «Инвестторгбанк» (ОАО) «Воронежский» Андрей Лукин, управляющий филиалом ОАО «УРАЛСИБ» г. Воронеж Виктор Клёпов, директор операционного офиса Воронежского отделения КБ «ЛОКО-банк» (ЗАО) Алексей Хаёров.

Илья Ерихонов.

Как отразился на кредитовании финансовый кризис?

Беседа за «круглым столом» началась с обсуждения «кризисных» лет. В нашей стране, как известно, от мирового финансового кризиса больше всего пострадали предприятия, относящиеся как раз к сектору малого и среднего бизнеса. В 2009 году рынок кредитования практически замер, а финансовой поддержки государства порой не хватало, чтобы мелкие предприятия все же удержались на плаву.

Илья Ерихонов: - Действительно, кризис 2008 года сильно подорвал малый бизнес. Он привел к свертыванию многих проектов и банкротству ряда предприятий. К сожалению, средства поддержки государства не доходили в это время до малого и среднего бизнеса, а ставки банков заметно подросли. Значительное повышение ставок коммерческих банков означало спасение не экономики, тем более не малого среднего бизнеса, а спасение банков как субъектов бизнеса.

Виктор Клёпов.

Многие представители малого предпринимательства не выдержали такой финансовой нагрузки. Те, кто остались, либо смогли сократиться, чтобы уцелеть, либо имели определенные финансовые запасы.

Андрей Лукин: - Кризис 2008 года сильно отразился на предприятиях малого и среднего бизнеса. Но и темпы восстановления в этом секторе, который характеризуется оперативной реакцией на изменения потребностей рынка, выше других отраслей экономики. Банкам сейчас ничего не остается, как активно кредитовать предприятия МСБ.

Василий Чехонадских.

Оживление налицо

Василий Чехонадских: - Начиная с конца 2009 года Банк Москвы на регулярной основе улучшает условия по кредитным продуктам (снижает ставки, улучшает параметры, повышает лимиты по кредитам). За последний год кредитный портфель Банка Москвы вырос в разы. И по малому бизнесу особенно. Это свидетельствует не только об оживлении самого бизнеса, но и об изменении отношения банков к нему. Политика многих банков сейчас направлена на то, чтобы в первую очередь кредитовать малый бизнес.

Алексей Хаёров.

Алексей Хаёров: - Рынок оживился. Растет портфель кредитов малого и среднего бизнеса. Сегодня люди знают, куда вложить деньги, чтобы заработать, вернуть долг банку и после этого остаться в плюсе. И мы стараемся максимально им в этом содействовать. Однако, к сожалению, в основном это оживление касается тех людей и тех компаний, которые в кризис удержались и сейчас наращивают обороты. Мы, несомненно, видим их развитие - компании приобретают новое оборудование, новую технику, но мы не видим новых клиентов, мы не видим компаний, которые открылись полгода-год назад. Сейчас кредитный портфель в основном сформирован за счет клиентов, бизнес которых существует более трех лет.

Илья Ерихонов: - Сегодняшняя скорость оживления экономики гораздо меньше, чем это требуется для реального развития бизнеса. На наш взгляд, ставка Центробанка достаточно высока. И если говорить о развитии промышленности и новых технологий, то надо, наверное, посмотреть на ставки западные - они от двух до шести процентов. Для нужного оживления необходимы, конечно же, и государственные программы. К примеру, несколько лет назад я общался с фермерами северных провинций Испании. На вопрос, чем они занимаются, они ответили: растениеводством. Я удивился, как же там что-то можно выращивать? Они объяснили. Оказывается, государство заказывает и датирует именно те культуры, которые растут в их районах. И тогда фермер получает прибыль. А без дотаций он бы обанкротился. У нас же госзаказов, которые доходят до предпринимателей, катастрофически не хватает.

Андрей Лукин: - Сегодня кредитование малого и среднего бизнеса начинает активно набирать обороты. Инвестторгбанк участвует в государственной программе поддержки малого бизнеса и осуществляет кредитование субъектов малого и среднего предпринимательства, в том числе за счет целевых ресурсов ОАО «Российский банк развития». Согласно рейтингу агентства РБК Инвестторгбанк вошел в десятку лидеров и занял 8-е место по портфелю выданных кредитов малому и среднему бизнесу на 1 июля 2010 года.

Какие кредиты и на каких условиях?

Алексей Хаёров: Если говорить о банках, которые поддерживают малый и средний бизнес, то каждый из них предлагает стандартную линейку кредитных продуктов: овердрафты, кредиты на покупку недвижимости, автотранспорта или оборудования, кредиты на увеличение оборотного капитала или на развитие бизнеса. Различия существуют только в сроках кредитования, ставках, а также сроках рассмотрения кредитных заявок. При этом немаловажным фактором является качество обслуживания, готовность персонала Банка идти навстречу заемщику. Сотрудники малых и средних предприятий, как правило, выполняют огромный объем обязанностей, и готовность Банка в процедурных моментах пойти им навстречу является сильным конкурентным преимуществом. Где-то менеджеры помогают собрать документы, как в «ЛОКО-банке», а где-то самому приходится готовить полный пакет. То есть во многом выбор клиента зависит от качества обслуживания, от того, насколько удобно ему будет работать с тем или иным банком.

Илья Ерихонов: - Предложения банков для малого и среднего бизнеса в основном отличаются друг от друга сроком, на который выдается кредит, и процентной ставкой. В последнее время особое внимание уделяется обслуживанию клиентов. Ведь одно дело, когда вы приходите в банк и вам дают огромный список документов, которые вы должны собрать, а другое - когда банковский сотрудник помогает вам осуществить все процедуры, в том числе и сбор документов. Таким образом обслуживание клиента, оказание ему помощи, решение ряда вопросов банковским персоналом - это и есть продвижение продуктов в среду малого и среднего бизнеса. К сожалению, большинство банков не обременяют себя оказанием таких услуг для кредиторов.

Василий Чехонадских: - Банк Москвы предлагает шесть программ кредитования для поддержки индивидуального предпринимательства и предприятий малого бизнеса. И каждая из них актуальна по-своему, каждая находит своего клиента. Но если, несмотря на многообразие предложений, по каким-то причинам клиенту не подходит ни один из предложенных видов кредитования, Банк Москвы может предоставить средства на индивидуальных условиях. При этом будут учитываться все нюансы, в том числе вид бизнеса, его сезонность. Мы всегда готовы подобрать более удобную, более выгодную для малого предприятия программу.

Андрей Лукин: - В Инвестторгбанке действует программа кредитования среднего и малого бизнеса, разработанная для предприятий различных сфер экономики: производство товаров народного потребления, продуктов, оптовая и розничная торговля, общепит, связь и т.д. Мы предлагаем максимальную сумму кредита до 20 млн. руб. при сроках рассмотрения заявки от одного до семи дней. Кредиты выдаются для пополнения оборотных средств, приобретения оборудования, недвижимости, транспорта и на прочие текущие нужды.

Среди основных преимуществ программы кредитования МСБ отмечу удобные условия погашения кредита: индивидуальный график, кредитные линии, гибкий подход к обеспечению.

Виктор Клёпов.

Что выступает залогом при кредитовании?

Виктор Клёпов: - Все банки берут в залог все, что можно взять - и личное имущество, и сбережения, и депозиты. Однако происходит это при одном условии - это должно не противоречить гражданскому кодексу. Залог должен быть ликвиден и с юридической точки зрения.

Алексей Хаёров: - По программе кредитования малого и среднего бизнеса в качестве обеспечения мы рассматриваем товары в обороте, оборудование, транспорт (в т.ч. личный транспорт владельцев бизнеса), недвижимость. В случае, если клиент предлагает личное жилье, оно должно быть не единственным. Сегодня воронежские банки активно предлагают своим клиентам и беззалоговые кредиты. Это в основном микрокредиты на самые различные нужды бизнеса.

Андрей Лукин: - Залогом может быть любое ликвидное имущество будь то: жилая недвижимость, транспорт, оборудование, земельные участки некоммерческого назначения и т.п. Важно, чтобы это не противоречило законодательству РФ. Большим спросом в Инвестторгбанке пользуются беззалоговые кредиты «Микро» на сумму от 300 тыс. до 1 млн. рублей, с хорошими ставками.

Долой предпринимательскую неграмотность!

Виктор Клёпов: - Зачастую предприниматели приходят и просят огромную сумму, которую на деле освоить просто не в состоянии. Да, банку, конечно, выгодно дать большую сумму под хороший процент, но как потом возвращать такой кредит? И какой график выплат составить такому клиенту? Иногда предприниматели не могут грамотно изложить цель своего кредитования. Например, продуктами нашего банка можно воспользоваться при условии, если кредит будет направлен на развитие коммерческой деятельности предпринимателя. Но никак не на пять-шесть неясных направлений.

Чтобы хоть как-то помочь предпринимателям, УРАЛСИБ перешел на индивидуальный подход в обслуживании клиентов. Мы стараемся помочь заемщику правильно оформить документы и корректно оценить его бизнес.

Как государство поддерживает малый и средний бизнес?

Илья Ерихонов: - В последние годы меры государственной поддержки были видны на законодательном уровне - как на уровне федерального собрания, так и на уровне региональном. Определенные вопросы решались координационными советами, которые работали при губернаторе Воронежской области и при мэре Воронежа. Хотя эффективность и быстрота решения ряда вопросов, конечно, оставляют желать лучшего, но тем не менее подвижки все-таки есть. Лет 10-12 назад ни законодательные, ни исполнительные органы власти не обращали внимания на малый и средний бизнес. Отдельный вопрос - поддержка молодого предпринимательства. Этим вопросом занимаются как банки, так и государство. Например, существуют гранты, которые выдаются облправительством под проекты до конца этого года. Если комиссия одобряет проект, то человек при наличии 50 тысяч рублей личных средств получает 300 тысяч на развитие собственного бизнеса. Конечно, предпочтение отдается социально ориентированным проектам, направленным не только на получение прибыли предпринимателями.

Как строятся отношения с должниками?

Виктор Клёпов: - Задолженность образовывается в основном по двум причинам. Первая - если кредитный инспектор недосмотрел, что клиент попал в тяжелое финансовое положение. Однако обычно в такое положение предприниматель не попадает одномоментно, если это, конечно, не форс-мажорные обстоятельства. Поэтому всегда есть возможность избежать такого исхода. Главное, надо не бояться обратиться в банк и рассказать о своей проблеме. Я не знаю банков, которые не пошли бы на реструктуризацию, чтоб погасить задолженность. Вторая причина, я думаю, ясна. Речь идет о мошеннической деятельности со стороны клиента.

Василий Чехонадских: - Надо отметить, что в первую очередь банки идут по пути оказания содействия в погашении таких кредитов. Допустим, мы помогаем реализовать имущество, которое не нужно предпринимателю. Как правило, те, кто заблудился - будь это молодой предприниматель или опытный, - идут на контакт и вместе с банком готовы эту проблему решать. Однако есть и другая категория людей, которые не хотят искать совместные пути разрешения сложившейся ситуации. В этих случаях есть меры, предусмотренные законодательством.

Андрей Лукин: - Проблема невозвратов свойственна любому кредитному процессу. Доля просрочки по нашему сегменту не растет и составляет ничтожную часть в общей сумме выданных кредитов малым предприятиям. Согласен, что проблемы у предприятия не возникают одномоментно, и хотелось бы пожелать, чтобы заемщик в первую очередь шел на контакт с банком, а банк, в свою очередь, активно оказывал помощь в погашении таких кредитов.

Алексей Хаёров: - Банк заинтересован не только вернуть свои деньги, но и сохранить бизнес клиента - для дальнейшего с ним сотрудничества. Поэтому мы стараемся идти навстречу нашим давним клиентам, оказавшимся в сложной экономической ситуации, находим способы избежать конфликтных ситуаций.

Перспективы кредитования малого и среднего бизнеса

Илья Ерихонов: - Перспективы - это молодежь и новые клиенты. Именно за счет этой базы возможно дальнейшее развитие не только кредитования, но и всего малого и среднего бизнеса в целом. Я надеюсь, что воронежские банки будут и дальше активно способствовать этому процессу. А мы будем направлять к вам предпринимателей, которые, надеюсь, станут вашими постоянными клиентами.

Со своей стороны представители банков еще раз отметили, что кредитование малого и среднего бизнеса сейчас является одним из приоритетных направлений их деятельности. Наши гости пожелали дальнейшего развития этому сегменту экономики, подчеркнув, что без него невозможно успешное развитие и банковского сектора. Ведь именно предприниматели создают конкурентную среду между банками, позволяя тем самым выявлять недостатки в обслуживании клиентов.

СПРАВКА

Воронежский региональный союз предпринимателей «ОПОРА»

Создан в 2001 году. ВРСП «ОПОРА» (Объединение предпринимательских организаций России) - одно из крупнейших и авторитетных бизнес-сообществ на территории Воронежской области, объединяющее в своих рядах предприятия малого и среднего бизнеса, а также некоммерческие организации предпринимателей по профессиональному или территориальному признакам. В настоящее время ОПОРА объединяет свыше 100 коллективных членов, которые в своих рядах насчитывают около 25 тысяч предпринимателей малого и среднего бизнеса.

ЛОКО-банк

Основан в 1994 году. Воронежское отделение банка было открыто 19 января 2007 года. Банк является одним из лидеров рынка кредитования малых и средних предприятий. «ЛОКО-Банк» постоянно совершенствует методы и стили работы, в том числе на основании опыта и рекомендаций иностранных акционеров. В течение последних лет в рейтингах ведущих финансовых изданий ЛОКО-Банк стабильно входит в top-100 по основным показателям деятельности.

Инвестторгбанк

Создан в марте 1994 года. Инвестторгбанк является уполномоченным Банком Правительства г. Москвы. Банк занимает уверенные позиции в первой сотне крупнейших банков России. Имеет 8-е место в рейтинге крупнейших банков по портфелю выданных кредитов малому и среднему бизнесу в 1-м полугодии 2010 года. В июле 2008 года Банк России зарегистрировал дополнительный выпуск акций АКБ «Инвестторгбанк» на сумму 4,76 миллиарда рублей, в результате которого уставный капитал Банка увеличился до 6,36 млрд. рублей, а собственный капитал Банка составил около 8 миллиардов рублей.

Уралсиб

Банк создан в начале 1993 года. Имеет представительства в 51 регионе страны. На 2010 год сеть банка насчитывала 45 филиалов, 453 точки продажи, 2674 банкомата и 7300 платежных терминалов.

По объему кредитов, выданных малым и средним предприятиям в 1-м полугодии 2010 года, банк находился на первом месте среди коммерческих банков. Банк реализует социально ориентированные и благотворительные программы в рамках национальных проектов «Доступное и комфортное жилье - гражданам России», «Здоровье» и федеральной целевой программы «Дети России».

Банк Москвы

Банк создан в 1995 году. Ключевым акционером Банка с момента основания является Правительство Москвы. Банк представлен практически во всех экономически значимых регионах страны и насчитывает 387 обособленных подразделений, включая дополнительные офисы и операционные кассы. По состоянию на 1 ноября 2010 года в регионах России работало 251 подразделение банка, имелось более 100 тыс. корпоративных и более 9 млн. частных клиентов.

КСТАТИ

Сегодня на территории Воронежской области осуществляют деятельность 343 средних предприятия, 18 660 малых предприятий и 57 932 индивидуальных предпринимателя без образования юридического лица. В основном это предприятия оптовой и розничной торговли. На малых и средних предприятиях Воронежской области трудится более 180 тысяч человек, или 24,8 процента от общей численности занятых на предприятиях и в организациях Воронежской области.

Управляющий Филиала ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» в г. Воронеже Александр Телегин.

ВОПРОС - ОТВЕТ

ПОДДЕРЖКА БИЗНЕСА - СТРАТЕГИЯ БАНКА

В новых экономических условиях многие предприниматели ищут своевременные и оперативные решения для «раскрутки» своего потенциала. О том, что сейчас могут предложить малому и среднему бизнесу банки, рассказывает Александр Телегин, управляющий Филиала ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» в г. Воронеже

- Александр, многие банки до кризиса рассматривали сектор малого и среднего бизнеса в большинстве случаев как дополнительный бизнес. Банк «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» одним из первых банков в регионе стал развивать кредитование МСБ, сделал обслуживание предпринимателей отдельным направлением бизнеса. Поддержка бизнеса - ваша стратегия?

- Да, мы поставили себе задачу стать лучшим банком для бизнеса. Исходя из этого, выстраиваем клиентоориентированную политику, постоянно изучаем потребности предпринимателей и совершенствуем как продуктовую линейку, так и сервисное наполнение, внедряем новые продукты, инновационные технологии в обслуживании. Для нас МСБ всегда был и остается интересным сегментом рынка, так как это достаточно массовая аудитория, которая развивается как количественно, так и качественно: постоянно появляются новые виды бизнеса, новые предприятия. Те, кто открылся некоторое время назад, сейчас все больше и больше набирают обороты, открывают какие-то новые направления.

- В первом полугодии 2010 года количество кредитов, выданных МСБ, увеличилось почти в пять раз. С чем это связано?

- Восстановление экономики дает уверенность бизнесу, а предприятия МСБ, как наиболее мобильные участники рынка, первыми реагируют на позитивные изменения, стараются не упустить новые возможности для развития. В конце 2008 года и начале 2009-го кредиты малым бизнесом в основном оформлялись на подержание текущей деятельности, на самое необходимое. А с конца 2009 года тенденция развернулась - начались переговоры по новым проектам, по модернизации производства. То есть коммерсанты задумались о дальнейшем развитии и расширении бизнеса. Мы со своей стороны как банк делаем все возможное, чтобы помогать предпринимателям в этом. Сейчас существует широкая линейка кредитных продуктов, овердрафты, в том числе достаточной новый вид продукта - авансовый овердрафт, лимит которого устанавливается на основе оборотов по расчетному счету предпринимателя из любого другого банка с условием последующего перевода оборотов на расчетный счет в «Экспресс-Волгу».

- Сейчас практически каждый из банков в той или иной степени работает с предприятиями МСБ. Появляется конкуренция?

- Конкуренция существовала всегда, но сейчас акценты несколько сместились. Мы уже давно научились работать с теми клиентами, с которыми наши конкуренты работать пока не готовы. Бизнес в первую очередь ценит сервис, скорость и гибкий подход к оценке кредитоспособности. С малым бизнесом банкам всегда было работать сложнее... Во-первых, это касается анализа рисков. Это связано с тем, что требования, предъявляемые к финансовой отчетности малых предприятий, намного слабее, чем к крупным предприятиям, и для проведения оценки их финансово-хозяйственной деятельности иногда требуется больше времени, чем на оценку корпоративного клиента. Мы предоставляем доступные, простые активные продукты для наших клиентов. Под простотой мы понимаем то, что наши клиенты могут получить кредитные продукты максимально быстро и с минимальным пакетом документов, независимо от того, ведут ли они грамотный финансовый учет или нет.

В этом году нами была разработана технология, позволяющая оценивать финансовое состояние клиентов МСБ, не основываясь на этих документах. Банк перешел от формального скорринга, на основании которого принимает решение большинство кредитных организаций, к кредитному интервью с клиентом. Для предпринимателей, которые не ведут полного бухгалтерского учета, это делает доступным получение кредита. А для банка это процедура позволяет оценить риски, связанные с кредитование данного заемщика и предложить клиенту сделку на индивидуальных условиях, которые позволят максимально снизить возможность невозврата кредита.

ЗВОНИТЕ: (4732) 62-24-62

ПРИХОДИТЕ: ул. Кольцовская, 44; ул. Кирова, 9

http://lifebank36.ru/

Реклама.