Замминистра финансов Алексей Моисеев: Обещать точный доход могут только банки по вкладам. Остальное - обман!

Алексей Моисеев уверен, что ставки по кредитам будут уменьшаться. Но считает, что правильнее - сберегать деньги. Фото: пресс-служба Министерства финансов РФ

МЕХАНИЗМ ЗАЩИТЫ ДОЛЬЩИКОВ СКОРО ПОЯВИТСЯ

- Алексей Владимирович, люди продолжают активно брать кредиты или что-то изменилось в связи с кризисом?

- В начале года был резкий рост числа ипотечных заявок. Люди боялись не успеть взять кредиты по привлекательным ставкам из-за прекращения программы господдержки. Сейчас такого бума уже нет. Автокредитов и потребительских кредитов стали брать меньше. Пик снижения был в начале - середине 2015 года. Думаю, что так резко уменьшаться количество заемщиков больше не будет, равно как и расти. Это хорошо, потому что слишком быстрое наращивание потребительского кредитования ведет к росту инфляции.

- Как возвращают кредиты?

- Просроченная задолженность по кредитам физлиц превышает 916 млрд. рублей. За три квартала этого года она увеличилась на 6%.

- Программа господдержки ипотеки действительно закончится в этом году?

- Планов продлить ее нет. За счет госсубсидий банки могли выдавать кредиты на новостройки по ставке не выше 12%. Раньше такая поддержка была уместна. Ставки по ипотеке были очень высокими. Мы понимали, что взять кредит под 17% на 20 лет - разорительно для любого человека. Потом ставки стали снижаться. И сейчас ставка в 12% есть на рынке уже и без нашей поддержки. Если через какое-то время ипотека опять подорожает, то программа может возобновиться. Пока же она свою роль сыграла.

- Больше ничем не будете помогать заемщикам?

- Думаем над этим. Скоро должен появиться механизм защиты покупателей новостроек. Появится фонд дольщиков, который будет работать по принципу системы страхования вкладов. Застройщики будут делать в него отчисления. При банкротстве какой-то строительной компании квартиры станут достраиваться за счет средств этого фонда.

- Ставки по ипотеке будут падать?

- Вероятно. Тем более, если Центробанк и дальше будет понижать ключевую ставку.

ЧТО ДЕЛАТЬ, ЕСЛИ НЕЧЕМ ВОЗВРАЩАТЬ ДОЛГ

- Что посоветуете людям, которые не могут расплатиться с банком?

- С самого начала надо понимать, что кредиты выдаются на возвратной и платной основе. То есть его надо будет отдать, да еще и с процентами. Это правило действует вне зависимости от финансового положения заемщика. Если появились проблемы с деньгами - надо срочно поставить банк в известность об этом. В заявлении нужно указать о том, что ваша платежеспособность ухудшилась, и то, когда вы рассчитываете на ее восстановление. Если до этого заемщик не допускал просрочек, то банк может предложить реструктуризацию. Например, «платежные каникулы». В этот период (обычно он длится до года) вносятся только проценты по кредиту, и банк может не начислять штрафные санкции за нарушение графика платежей. Но не надо забывать, что возвращать долг банку все равно придется. К тому же переплата по нему из-за увеличения срока кредитования вырастет.

Еще есть программа помощи заемщикам АИЖК. Здесь может быть списано 10% суммы долга. Но воспользоваться ею могут не все заемщики. В приоритете - ветераны, инвалиды, семьи, в которых есть ребенок-инвалид.

- Если договориться с банком не удастся, то...

- ...то все вопросы будут решаться в судебном порядке. Обращение взыскания на предмет залога (ипотечную квартиру) - самая крайняя мера. Она невыгодна и заемщику, и банку. Ведь его задача - получать доход, а не продавать недвижимость.

- Почему российские банкиры такие жадные? Разве нельзя сделать ставки по кредитам ниже?

- Если посмотреть на отчеты банков, то увидите, что никто много не зарабатывает. Банки не могут выдать кредиты дешевле ключевой ставки ЦБ. Она сейчас 10%. Если банки выдают ипотеку под 12%, значит, они берут себе только 2%. Это не так много. Еще банки должны учитывать то, что не все заемщики вернут кредиты. Поэтому они осторожничают и вынуждены устанавливать ставку по кредитам с учетом будущих возможных неплатежей.

СИСТЕМА СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ - НАВСЕГДА

- Чтобы уменьшить инфляцию, надо, чтобы люди больше сберегали, а не тратили. У нас какой стиль финансового поведения сейчас преобладает? Мы с вами разговариваем как раз во время III Всероссийской недели сбережений, которую проводит Минфин...

- Объем банковских вкладов за девять месяцев этого года вырос на 0,4%. Это немного. За тот же период 2015-го прирост составил 14%. Но все равно сейчас люди больше сберегают, чем тратят. То есть они начинают более здраво оценивать свои финансовые возможности.

- За последние несколько лет у очень многих банков отозвали лицензии. Не планируете изменить систему страхования вкладов? Выдержит ли она такой объем выплат? Не может произойти так, что на каком-то вкладчике компенсационный фонд закончится?

- Никакого изменения не планируется. Может быть, несколько повысится размер отчислений банков в фонд, но это никак не отразится на вкладчиках. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) всегда может взять кредит у Центробанка. Это уже происходило четыре раза. Так что не может быть такого, что в фонде не будет денег.

УЧИМСЯ РАСПОЗНАВАТЬ НОВЫХ МАВРОДИ

- Люди хотят получать высокий доход по своим сбережениям. А ставки по вкладам все снижаются. Поэтому разным мошенникам - раздолье. Некоторые компании предлагают высокие проценты, и люди ведутся на это. Как будто мы снова в 90-х, даже Леня Голубков с «МММ» опять появились...

- Суть современных финансовых пирамид изменилась мало, просто они стали более разнообразными. Появились компании сетевого маркетинга. Работают фирмы, которые предлагают платные услуги по погашению банковских кредитов (конечно, на самом деле никакого «урегулирования» потом не происходит). К финансовым пирамидам относятся и разные «псевдокредитные институты», и «псевдофорекс-дилеры».

- Как узнать финансовую пирамиду?

- Первый признак - отсутствие лицензии ЦБ. Насторожить должно и обещание сверхвысокой доходности (той, которая сильно превышает рыночный уровень). Также плохой знак - гарантирование определенной прибыли. Нельзя заранее знать, например, какой будет доходность по акциям. Обещать определенный процент могут только банки по вкладам.

- С организаторами финансовых пирамид борются?

- Раньше сначала надо было доказать, что пирамида нанесла кому-то ущерб. То есть мы должны были ждать, пока она развалится, а ее создатели убегут с деньгами. Теперь мошенников можно привлекать к ответственности уже на начальном этапе их работы. Весной были приняты разработанные Минфином законы. Как с наркоторговцами (ущерба еще нет, но сам факт продажи наркотиков наказывается). Создатели пирамид, которые привлекли больше 2 млн. руб., попадают под статью Уголовного кодекса.

Как менялась просрочка по кредитам.

ВОПРОС НА ЗАСЫПКУ

- Если человек стал жертвой мошенников, куда ему жаловаться?

- В первую очередь в правоохранительные органы, в прокуратуру. Можно также подать жалобу:

в Роспотребнадзор (rospotrebnadzor.ru),

в Центральный банк (cbr.ru),

в Союз защиты прав потребителей финансовых услуг - Финпотребсоюз (finpotrebsouz.ru),

в Фонд по защите прав вкладчиков и ­акционеров (fedfond.ru).